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如何控制自己的支出?心理帳戶的運用

財富心理學,這系列主要要探討各位對於金錢、投資、消費這些部分,我們心理的一些反應,瞭解了自己內心反應時,比較能夠控制自己在於投資,或者是理財,甚至者是累積財富上,也會比較清楚,哪些地方是我們的漏洞,可以把它補上

這次先來聊聊,財富心理上面一個很重要的一個概念,就是心理帳戶,什麼是心理帳戶呢?心理帳戶就是我們在消費的時候,心裡面通常會把它歸程幾個大類,通常是食衣住行育樂六大項,然後我們會歸類,歸完類之後呢,每一類我們會花錢,我們心裡面要告訴自己呢,誒~我可能花在這個地方花多少錢,那心裡面有一個數,然後等到你花到錢,花到某一個階段,你會覺得,誒~好像已經,這個部分的錢我已經花太多了,你心裡面會有一個警鈴會作響

例如說,平時吃東西便當就一百塊,可是呢,這一餐一下子要吃八百,要吃一千塊的,我就會覺得,這樣子會不會花太多了?而且你心裡要有一個總帳的管理。

最近吃東西花的錢,好像比較多,你就可能會有點警覺,你有可能算一下,我不能再花太多了,我要稍微節制一點,不能再到處吃。

如果你在心理帳戶上有個門檻時,一但花超過某個地方,心裡面就會有一個警鈴在那裡,你就會有一種節制的作用。

所以心理帳戶的建立是很重要的,而且分類不要太細太多。

建議分大類就好,我通常把它分成食衣住行育樂六大項。那我們就會知道說,哪個部分也許花的錢,已經有點過多了,心裡面就會去縮緊我們的開支,這樣支出比較能夠達到一個比較好的控制,不會有支出過度的問題。

可是有一部分人完全沒有心理帳戶,他是沒有分類的。他花多少錢出去,他買了多少東西,他其實是沒有概念的。然後看到就買,所以這種心理沒有帳的人呢,你會發現,大部分是月光族,甚至要月中就把錢花光了,需要跟別人借錢。

因為他沒有一個正常的金錢的觀念,也就是他內在並沒有一個心理帳戶

所以,如果你發現你是一個,花錢比較沒有節制,沒有概念的人。譬如說,這個月開始到現在為止,大概花了多少錢,你知不知道大概多少,不用說很精確的數字。

如果你是完全沒有概念的話,那我們就要說,你真的是沒有心理帳戶,請你要建立,不然的話你永遠都會是月光族。這個部分是非常非常重要的,你想要脫離月光族的狀態的話,那必須要先建立心理帳戶。

第二個部分,也許有些人是有心理帳戶的,也有做分類了,花到某個程度,也會有警覺,卻還是月光族。這個時候你就要去檢查,有某一個項目,它可能是黑洞帳戶。

什麼叫黑洞項目呢?你花在這個地方的錢呢,完全是沒有門檻,你會完全不知道你花了多少錢,你只要花在這個地方,你只會知道你花了很多,但是你不知道花了多少。因為你心裡面呢,一開始就沒有在意説這個地方要花多少錢,在上面也沒有設門檻。

通常這種帳戶的出現,都是要彌補心中的缺憾,或者心中某一種遺憾,所以他會特別特別,你在花這個上面的錢,你會沒辦法節制。

例如說,我有一個朋友,他很喜歡替小孩買東西,通常小孩的東西,玩具已經超級多,然後衣服也很多,可是他還是不停地買。一個月要花三萬塊在小孩身上,還不包括安其他的教育以及吃的費用。

光是身上衣服穿的,用的那些用具,全部一個月至少三萬塊花下去,完全的不手軟。因為他說,這就是為了小孩買的,所以花再多都沒有關係,他就有這種心態。

他並不是一個很有錢的人,他不過是六萬到七萬而已,光是小孩身上買的東西就花三萬,那加上安親班那些其他的費用,光是一個月花在小孩身上就五萬塊了。那還得了!

他才賺七萬,只剩下兩萬塊給自己用,還有房子,食衣住行,他就會一直是一個月光族的狀態。

所以如果你發現有黑洞帳戶,那這個黑洞帳戶已經花的錢,已經超過你應該有的限度,或者是嚴重影響到你的日常生活了,那我建議你要檢討你的黑洞帳戶。

然後還有一個重點,這個內心的遺憾和創傷,你可能要想辦法去處理,因為會導致你這樣過度消費,很可能就是這個部分。

再來第三個,就是所謂的壓力消費,什麼叫壓力消費呢?我今天被老闆罵了,心裡很不爽,所以我買個東西讓我自己覺得好過一點。

因為購物會有一種爽感,買東西會很爽,就可以平衡在白天工作的壓力或者不舒服。

所以說,你會發現這種犒賞自己的方式,其實也是一種創傷的彌補喔!只是這種創傷的彌補,有可能是你在職場上受到的委屈,你想要平衡你自己,所以你用這個方式來補償自己。

那如果你發現,你已經買了很多東西,而且都沒有拆封,只是買了就丟在那邊,這就是嚴重的問題。其實那就代表你有創傷帳戶,這種創傷帳戶的話,你可能要去看看心理師,做一些諮商來處理這些問題。

再來第四種,是我們把帳目切得太細了,因為帳目繁多的時候,切的帳太多。

例如說這是鞋子的帳戶,這是衣服的帳戶,這個是化妝品的帳戶,那你分得很細的時候,你會覺得每個帳戶都只花一點點,可是累積起來很可怕,你還是超支了。

所以,我會建議,帳戶項目要大一點,要有一個總帳的習慣。

也就是說,你至少要有一個最基本的總帳,就是我這個月到底花了多少錢,支出多少錢,要有一個概念。

就是當你的總支出超出某個上限門檻時,你就要很警覺,我可能要檢討一下我的消費,給自己設下消費門檻,在這個總帳之下再去分配,這樣消費就會得到控制,你的心裡才會有數。

決定總支出的方式非常簡單,把我們的收入扣掉我們要儲存的錢之後,剩下的錢就是我們的總支出。

譬如說,我一個月至少要存兩萬塊,那其他的錢,我才拿來用。基本上,這兩萬塊是雷打不動,都要存進去,一定要扣掉這個帳戶以後,剩下的那筆錢才是我可以用的。

那我的建議最好的方式就是,消費的錢放一個戶頭,然後這個固定儲蓄的戶頭是另外一個戶頭。

那這個戶頭只有存錢進去,最好連提款卡都不用弄,只有轉帳進去,提款卡沒有。

你要領錢的話,你要去銀行去領,來增加領這個帳戶的錢的難度。這樣子的話,你就會克制你亂花錢,而且這筆帳,很可能就是所謂的緊急帳戶,就是用來臨時比較危難,急難的支出的這個部分,急難的支出的這個部分來儲備所使用的。

那這樣子的話,我們在消費上,在花錢上就能得到比較好的控制了

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